Všetci približne vieme, koľko mesačne zarobíme. Ak ste zamestnanec, viete približne, aká suma vám pristane každý mesiac na účte. Ak ste živnostník, viete, aká je vaša hodinová sadzba, koľko zarobíte na 1 zákazke a podobne.
Viete ale povedať, aký veľký je váš majetok? Väčšina ľudí to netuší. Pod majetkom budeme rozumieť čistý majetok, t.j. všetky vaše aktíva znížené o pasíva. Lebo môžete vlastniť byt za 100.000 eur (aktívum), ale ak ste si ho kúpili na hypotéku vo výške 100.000 eur (pasívum) a ešte ste nič nesplatili, váš majetok v tomto byte má nulovú hodnotu. Čistý majetok teda bude suma, ktorá by vám zostala po predaji všetkého, čo vlastníte, a po splatení všetkých dlhov.
Najprv sa pozrime na to, ako vypočítať hodnotu vášho majetku a potom si povieme, prečo je dôležité hodnotu vášho majetku sledovať.
Výpočet čistého majetku
1. Spíšte si zoznam všetkých vašich aktív. Pod aktívami rozumieme taký majetok, ktorý by ste vedeli predať a získať z neho nejaké prostriedky. Mali by tam byť veci, ktoré udržiavajú svoju hodnotu, alebo rastú na hodnote, alebo generujú výnos (úroky, dividendy). Môže to vyzerať napríklad takto:
- hodnota vášho domu/bytu
- hodnota ostatných nehnuteľností (garáž, pozemky, investičné nehnuteľnosti a pod.)
- zostatky na vašich účtoch v bankách
- investície (termin. vklady, podielové fondy, účet u obchodníka s cennými papiermi, akcie, podiel vo firme a pod.)
- čokoľvek iné, čo má reálnu hodnotu a je predateľné (napr. investičné zlato, umelecké predmety)
Čo nepatrí do aktív:
- Do aktív som neuviedol auto. Beriem ho ako veľmi drahú spotrebnú vec, keďže jeho hodnota rýchlo klesá. Zisťovanie hodnoty by bolo prácne a navyše to môže byť trochu demotivujúce, keď zistíte, že ste síce ušetrili za kvartál 500 eur, ale vaše auto sa znehodnotilo o 700 eur a váš majetok vlastne klesá. Auto ovplyvní výšku vášho majetku pri kúpe tak, že kúpnu cenu si odpočítate zo zostatku na vašom účte.
- Do aktív nezahŕňam ani úspory v 2. a 3. dôchodkovom pilieri. Sú to síce peniaze v mojom vlastníctve a určite majú hodnotu, ale k týmto sumám sa dostanem až niekedy okolo 60-ky. Ak by som sa zajtra rozhodol všetok svoj majetok predať a vstúpiť do buddhistického kláštora, k peniazom v 2. a 3. pilieri by som sa nedostal. Ak však chcete, môžete tieto peniaze uviesť do svojho prehľadu.
- Nepatrí sem nijaký nábytok, elektronika, zariadenie bytu a podobne. Tieto spotrebné veci strácajú hodnotu ešte rýchlejšie ako auto a predávajú sa väčšinou za zlomok pôvodnej ceny.
- Podobnou kategóriou sú šperky. Šperky majú najväčšiu hodnotu vo vitríne u zlatníka a po kúpe si neuchovávajú hodnotu. Ak by ste ich chceli predať, už by sa považovali za použité (aj ak ste ich nenosili), museli by ste nájsť niekoho, komu by sa páčilo vyhotovanie a štýl atď. Pri vyhotovení šperkov existuje tiež nejaká móda, ktorá sa časom mení. Ak máte veľa šperkov, môžete ich zahrnúť jedine v hodnote zlomkového zlata.
Ak ste našli niečo takéto na povale, môžete to kľudne zahrnúť do vášho majetku.
2. Spíšte si zoznam všetkých vašich pasív. Ide ovšetky vaše dlhy: úvery, pôžičky, lízingy a pod. Môžu to byť napríklad tieto dlhy:
- Hypotéka
- Spotrebné úvery
- Kreditné karty s čerpaným limitom
- Povolené prečerpania na účte
- Lízing
- Nebankové úvery (splátkový predaj, spotrebné úvery, súkromné pôžičky…)
Do pasív teda patrí všeko, čo niekomu dlžíte.
Tip trošku mimo témy: Keď si urobíte takýto prehľad, ku každému úveru si dopíšte aj úrokovú sadzbu, výšku splátky a splatnosť. Pomôže vám to, ak si budete chcieť urobiť poriadok vo vašich úveroch.
3. Od sumy vašich aktív odpočítajte sumu vašich pasív.
Výsledok bude hodnota vášho čistého majetku.
Vypočítaná suma vás možno prekvapí – možno príjemne, a možno nepríjemne. Ak je vaše prekvapenie nepríjemné, dobrá správa je to, že ide iba o statický stav k aktuálnemu dátumu. Svoj majetok môžete začať zveľaďovať a o pár rokov môže byť oveľa vyšší. Budete však musieť na tom zapracovať.
Sledovanie výšky vášho majetku
Výpočítať výšku vášho čistého majetku by ste nemali len raz. Potrebujete vidieť nejaký vývoj v čase, takže k výpočtu by ste sa mali pravidelne vracať. Optimálne je výpočet robiť každý mesiac, ale ak sa vám nechce – tak ako mne – tak to robte aspoň raz za štvrťrok. Raz za rok je už málo, rok je príliš dlhé obdobie na to, aby ste zareagovali, ak v číslach uvidíte nejaké podozrivé veci (napríklad znižujúcu sa sumu majetku, rastúci dlh a pod.).
Načo to celé vôbec sledovať?
- Dá vám to dobrý obraz o vašej aktuálnej finančnej situácii. Možno uvidíte, že ste veľmi zadlžený a nemáte takmer žiadny majetok. V tom prípade musíte začať robiť nejaké zmeny vo vašich príjmoch a výdavkoch, aby ste si niečo našetrili. Alebo možno zistíte, že máte väčší majetok, ako ste čakali. V tom prípade sa môžete potľapkať po pleci a pokračujte vo zveľaďovaní vášho majetku. Alebo môžete trochu zvoľniť tempo a menej sa stresovať vo vašom podnikaní alebo zamestnaní.
- Uvidíte, ako sa vyvíja výška vášho majetku. Ak pracujete alebo podnikáte, váš majetok by mal časom rásť. Ak nerastie, pravdepodobne míňate všetko čo zarobíte. Ak dokonca dlhodobo klesá, môže to byť začiatok veľkého problému.
- Motivácia. Ak budete vidieť, ktoré aktíva tvoria váš majetok, budete sa snažiť mať viac takýchto aktív. Podobne budete vidieť, ktoré dlhy vám znižujú váš majetok, a budete sa snažiť splatiť ich čo najskôr. A ak budete vidieť, že váš majetok sa z kvartálu na kvartál zvyšuje, bude vás to motivovať pokračovať v budovaní vášho majetku.
- Ľahšie pochopíte dopad vašich rozhodnutí o peniazoch na váš majetok. Budete vedieť, že ak kúpite drahú kabelku alebo auto, tie peniaze sú preč a hodnota vášho majetku sa zníži. Na druhej strane ak vaše peniaze investujete, peniaze vám zostanú, iba sa zmení ich forma. Uvidíte aj to, ako suma vašich investícií postupne rastie o úroky alebo dividendy a zhodnotenie.
- Plánovanie. Ak začnete vidieť, o koľko vzrastie váš majetok za 1 rok, môžete si pre zaujímavosť prepočítať, s akým veľkým majetkom pôjdete na dôchodok. Budete mať popri štátnom dôchodku ďalšie zdroje príjmov? Budete mať nejaké investície, z ktorých môžete čerpať, ak váš štátny dôchodok bude nízky?
