V Rakúsku alebo v Nemecku som veľakrát videl, ako dôchodcovia vysedávajú v meste pri dobrom jedle alebo na kávičke. Penzistov tam stretnete často aj na výletoch – v horách alebo pri turistických atrakciách. Sú aktívni napriek vyššiemu veku a zjavne majú aj peniaze na to, aby si sem-tam vyrazili a užívali si život v dôchodkovom veku. Zhruba tak si predstavujem dôchodok. Ak som pracoval celý svoj dospelý život, na dôchodku nechcem živoriť. Chcem si vedieť kúpiť všetko, čo potrebujem. Okrem toho by bolo fajn aj ísť sem-tam na výlet, do kúpeľov alebo si posedieť v kaviarni a dať si predražený zákusok.
Výška dôchodkov na Slovensku
Slovenská realita je však celkom iná – dôchodcovia u nás nemajú príliš veľa peňazí. Priemerný dôchodok na Slovensku ku koncu roka 2018 bol podľa Sociálnej poisťovne približne 444 eur. Netreba veľa počítať aby ste zistili, že je to veľmi málo. Ak priemerný dôchodca zostane sám a žije v meste v nejakom 3-izbovom byte, kde predtým vychovával svoje deti, zaplatí za poplatky, zálohy za energie a za káblovku cca 200 eur. Zostane mu 244 eur, za ktoré si musí kúpiť potraviny, lieky, zaplatiť niečo u lekára, kúpiť sem-tam darček vnúčatám a podobne. Ak má iba štátny dôchodok a nemá nič našetrené zo svojho pracovného života, má to dosť ťažké. Najhoršie na tom je to, že ak sa človek ocitne v takejto situácii, je obvykle už neskoro s tým niečo urobiť. V našom prípade náš dôchodca má zhruba 3 možnosti:
- Môže predať svoj trojizbový byt a presťahovať sa do menšieho bytu alebo do lacnejšej lokality. Väčšinou však ľudia v staršom veku už veľmi ťažko robia takéto veľké zmeny vo svojom živote.
- Dôchodca sa môže zase zamestnať alebo začať podnikať. V dôchodkovom veku však bude jedno aj druhé dosť ťažké. Navyše dôchodok by si mal človek užiť bez zamestnania. Človek by nemal pracovať až do smrti kvôli peniazom. Samozrejme ak človek chce pracovať aj na dôchodku, je to fajn – zostane aktívny, bude sa cítiť užitočný a vyplní si svoj voľný čas. Malo by to však byť niečo, čo ho baví a čo by bol ochotný robiť aj zadarmo.
- Dôchodcu bude podporovať rodina – deti. Opäť nie je to šťastné riešenie. Deti potrebujú peniaze pre seba, musia sa pripraviť na svoj dôchodok a ak zostane niečo navyše, môžu si šetriť pre svoje deti. Navyše príroda to má vymyslené nejako tak, že deťom doprajete to najlepšie a chcete aby mali všetko oni, a nie vy. Predpokladám, že podobné je to aj so starými rodičmi – budú chcieť dopriať všetko svojim deťom a vnúčatám. Nebudú teda chcieť brať peniaze od svojich detí a radšej sa uskromnia.
Ako vidíte, všetky tieto možnosti sú ošemetné a ideálne riešenie neexistuje. Na dôchodok sa musíme pripraviť ešte kým pracujeme a máme príjem, z ktorého si vieme niečo odložiť na dôchodok.
Ako fungujú dôchodky na Slovensku
Na Slovensku máme v súčasnosti 3 dôchodkové piliere, z ktorých môžeme dostávať starobný dôchodok.
Prvý pilier
Prvý pilier je priebežný a je vyplácaný Sociálnou poisťovňou z peňazí, ktoré vyzbiera na odvodoch od terajších pracujúcich. Na tento pilier bude mať preto veľký vplyv demografia, konkrétne starnúce obyvateľstvo na Slovensku. Problémom je to, že kým napríklad v roku 2014 pripadalo na 1 dôchodcu cca 5 pracujúcich ľudí, v roku 2030 to budú už len 3 pracujúci ľudia a v roku 2045 dokonca už len 2 pracujúci ľudia. Logicky teda Sociálna poisťovňa bude na odvodoch dostávať stále menej peňazí na vyplácanie dôchodkov. Štát to môže riešiť napríklad zvýšením odvodov, znížením dôchodkov, zvýšením dôchodkového veku, podporou imigrácie alebo zadlžovaním sa a dotovaním dôchodkov. Všetky z týchto riešení sú veľmi problematické a uvidíme, ako to celé dopadne.
Povedzme, že s tým štát neurobí vôbec nič a spočítajme si, koľko peňazí bude mať Sociálna poisťovňa na dôchodky z prvého piliera. Budem predpokladať, že výška dôchodkov z prvého piliera je rovnaká, ako je výška vyzbieraných odvodov. Ak 5 pracujúcich ľudí vyprodukovalo pre dôchodcu v roku 2014 odvody na dôchodok 400 eur (priemerný dôchodok k decembru 2014), tak 1 pracujúci prispel sumou 80 eur. V roku 2030 teda traja pracujúci prispejú takými odvodmi, ktoré zabezpečia premerný dôchodok len 240 eur. A v roku 2045 dvaja pracujúci vygenerujú odvody už len vo výške 160 eur. Je to samozrejme veľmi zjednodušené, neuvažujeme napríklad so zvyšovaním miezd, valorizáciou dôchodkov, ekonomickým rastom a podobne, ale vidíme, že ten problém je vážny. Čisto dôchodok z prvého piliera by som sa preto určite nespoliehal.
Druhý pilier
Druhý pilier (starobné dôchodkové sporenie) je kapitalizačný – dôchodok z tohto piliera bude závisieť od výšky vašich príspevkov do tohto piliera a tiež od ich zhodnotenia. Ak ste v II. pilieri, časť odvodov z vašej mzdy putuje na váš účet v nejakej dôchodkovej správcovskej spoločnosti. Ide teda o vaše peniaze, ale nemôžete si s nimi robiť, čo len chete. Pri dosiahnutí dôchodkového veku si za ne môžete kúpiť doživotnú rentu alebo využiť nejaký iný spôsob výberu. Tento pilier má veľkú výhodu v tom, že ak máte vyššiu mzdu, šetríte si vyššiu sumu peňazí a šetríte si ich pre seba – na váš dôchodok. Ani druhý pilier vás však bohužiaľ nespasí. Jedným z dôvodov je, že doňho putuje iba malá časť vašich odvodov – pôvodne to bola polovica (odvody vo výške 18% z vymeriavacieho základu sa rozdelili na polovicu – 9% išlo do Sociálnej poisťovne a 9% do druhého piliera), aktuálne je to iba 4,75% (zvyšných 13,25% ide do Sociálnej poisťovne). Odvody do druhého piliera sa postupne zvyšujú na maximálnych 6% v roku 2024. Ak teda aj ste v druhom pilieri, ide doňho iba zhruba štvrtina vašich odvodov, postupne to bude tretina, čo je podľa mňa stále málo. Ďalší problém druhého piliera je, že od jeho založenia sa v ňom udialo neskutočne veľa zmien a nikto nevie, koľko zmien ešte príde.
Tretí pilier
Tretí pilier je dobrovoľnou formou sporenia na dôchodok. Jeho najväčšou výhodou je príspevok zamestnávateľa. Štát podporuje takéto príspevky a pre zamestnávateľov sú výhodnejšie ako napríklad zvýšenie miezd o rovnakú sumu. Z príspevkov napríklad nemusia platiť odvody, môžu ich vyplácať zo sociálneho fondu a môžu ich meniť bez dodatku k pracovnej zmluve. Ak teda váš zamestnávateľ prispieva napríklad rovnakou sumou, akú si šetríte vy, jednoznačne sa vám to oplatí – sú to peniaze zadarmo. Ak však váš zamestnávateľ nemá tento benefit, zabudnite na tretí pilier – existujú lepšie a lacnejšie alternatívy, ako si šetriť na dôchodok. A asi už tušíte, že váš rakúsky alebo nemecký dôchodok nebude pochádať ani z tretieho piliera.
Výška vášho dôchodku je vo vašich rukách
Za výšku vašich príjmov v dôchodkovom veku ste zodpovedný VY. Je to možno nepríjemné, ale je to tak. Štát vám zabezpečí nejaký dôchodok z vyššie uvedených pilierov, takže na dôchodku neumriete od hladu. Ak sa však budete spoliehať iba na štátny dôchodok, zažijete po odchode na dôchodok rapídne zníženie príjmov a teda aj životného štýlu.
Aby ste mali na dôchodku viac peňazí, musíte mať okrem štátneho dôchodku nejaký ďalší vlastný dôchodkový pilier. Môže to byť nejaký ďalší zdroj pasívnych príjmov (napríklad prenajatá nehnuteľnosť), alebo vybudované portfólio investícií, z ktorého môžete pomaly odčerpávať nejakú sumu bez toho, že by sa vám peniaze minuli počas vášho života.
V jednom z ďalších článkov si ukážeme, akú sumu potrebujeme na doplnenie štátneho dôchodku a ako si vytvoríme svoj vlastný dôchodkový pilier.
